معرفی انواع سپرده های بانکی – آنچه قبل از افتتاح حساب باید بدانید

یکی از مهم ترین منابع بانک ها سپرده های بانکی می باشند که بدون آنها وجود بانک ها نیز قابل توجیه نخواهند بود. زیرا سرمایه بانک ها در مقابل سپرده
های موجود در آن، رقم بسیار ناچیزی را تشکیل میدهد.

علاوه بر آن چون یکی از مهمترین و اصلی ترین راه های کسب درآمد بانک ها اعطای تسهیلات می باشد لذا لازمه این امر دریافت منابع سپرده ها توسط بانک ها میباشد. در این مقاله سعی داریم تا برای شما به معرفی انواع سپرده ها و مزایای آن ها بپردازیم.

پیش از هر چیزی باید توجه داشته باشید که سپرده ها برای بانک ها نقش ابزاری سودآور را دارند و همچنین با اعطای تسهیلات در تمامی بخش های اقتصادی مهم ترین نقش را در توسعه اقتصادی کشور ایفا می نمایند.

انواع سپرده های بانکی بدون ربا

در تعریفی کوتاه سپرده وجوهی است که توسط اشخاص حقوقی و حقیقی متناسب با ضوابط و قوانین مشخص به بانک سپرده می شود و بانک ها میتوانند به موجب ماده ۳ از فصل دوم قانون عملیات بانکی تحت عناوینی که در ادامه مطرح میشود به افتتاح حساب بپردازند.

سپرده قرض الحسنه

سپرده قرض الحسنه در واقع سپرده ای است که صاحب آن به قصد انتفاع سپرده اش را به بانک نمی سپارد بلکه صاحبان آنها به منظور برخورداری از مزایای معنوی و بهره مندی از انواع خدمات بانکی افزایش سرعت در نقل و انتقال وجوه، پول های خود را به بانک ها می سپارند.

۱. سپرده قرض الحسنه جاری
۲. سپرده قرض الحسنه پس انداز

سپرده های بانکی قرض الحسنه جاری

با توجه به تعریف، این نوع سپرده از سپرده های بانکی در واقع قراردادی است که به صورت دو جانبه با رعایت مفاد آن برای بانک و مشتری الزامی خواهد بود. برای برداشت و انتقال از این حساب میتوان با دریافت چک، کارت های الکترونیکی با درخواست مشتری و نوع انتخاب و خواسته او در سیستم اقدام نمود.
از مهم ترین مزایای این نوع حساب ها میتوان به صدور دسته چک بر روی این حساب ها اشاره نمود. در واقع به طوری که اکثر متقاضیان برای دریافت این نوع حساب ها تقاضای صدور دسته چک را دارند و بانک نیز باید طبق قوانین برای مشتریانی که واجد شرایط های لازمه برای دریافت دسته چک هستند را صادر نماید.

سپرده قرض الحسنه پس انداز

به عبارتی پس انداز یعنی سهمی از درآمد یک کشور که با مصارف جاری و زودگذر تخصص نیافته است و صرف سرمایه گذاری برای درآمد های آتی در افزایش سرمایه ملی می گردد. از مهم ترین اهداف برای سرمایه گذاری اقتصادی در کشور های در حال توسعه می توان به به وجود آوردن حداکثر امکانات در جهت تامین افزایش سرمایه گذاری برای توسعه و رشد اقتصادی اشاره نمود.

با توجه به قانون بانکی بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، این وظیفه بانک اعلام گردیده است تا با این روش نسبت به جذب سرمایه های مردم اقدام نمایند. همچنین بانک ها وظیفه دارند تا در بخش های اقتصادی مورد نظر به پرداخت تسهیلات جهت کمک به رشد سپرده های بانکی مردم اقدام نمایند. در قانون چهارم بانکداری بانک ها را موظف به بازپرداخت سپرده های مشتری جهت جلب رضایت آنها در هنگام درخواست مشتری نموده است. علاوه بر ان بانک ها نیز میتوانند با تعریف روش های تشویقی برای جذب منابع، امتیازاتی را به شرح زیر برای مشتری اعطا نمایند:

● اعطای جوایز نقدی یا جنسی برای سپرده های قرض الحسنه
● تخفیف و یا معافیت سپرده گذاران از پرداخت کارمزد
● دادن حق تقدم به سپرده گذاران برای استفاده از تسهیلات اعطایی بانک

سپرده های سرمایه گذاری

سپرده های سرمایه گذاری مدت دار

۱. سپرده کوتاه مدت
۲. سپرده بلند مدت
بسیاری از سرمایه های نقدی هستند که صاحبان آن ها بنابر دلایل مختلف توان به کارگیری آن ها را ندارند. به همین منظور به یراغ بانک هایی می روند که علاوه بر حفظ سرمایه اصلی، سود رضایت بخش را نیز در اختیار مشتریان قرار میدهند.

بانک ها به صورت سنتی پول مشتریان را در قالب سپرده های سرمایه گذاری جذب می نمایند و علاوه بر متعهد بودن دربازگرداندن سرمایه اصلی، سودی را برای آن ها پرداخت می نمایند.

با توجه به اینکه پرداخت قرض با سود از مصداق های ربا شمرده میشد در قوانین بانکداری بدون ربا تغییر یافتند و مطابق با ماده های سوم تا ششم قانون بانکداری اسلامی تنظیم و مقرر گردید تا بانک ها پس از تحویل سپرده های بانکی مشتریان در قالب عقود اسلامی به عنوان وکیل از طرف آنها مطابق با این عقود سرمایه گذاری نمایند.

علاوه بر آن بانک ها موظف هستند در کنار بیمه نمودن اصل وجه سود حاصله را نیز با توجه به مدت زمان سپرده گذاری حق وکالت و همچنین کسری هزینه ها را هم برای مشتریان پرداخت نماید. در سپرده سرمایه گذاری اگرچه میزان سود از ابتدا مشخص نخواهد بود ولی با وسیع بودن و متنوع بودن معاملات بانک ها می توانند قبل از بررسی صورت حساب به سپرده ها سود پرداخت نمایند.

افتتاح حساب سرمایه گذاری کوتاه مدت

برای دریافت سپرده های سرمایه گذاری کوتاه مدت باید وجه بیشتری برای بار اول در حدود سه ماه نزد بانک باقی بماند. صاحبان حساب نیز با ارائه دفترچه در هر زمانی با رعایت ضوابط سه ماه اول با در نظر داشتن این که سود به نسبت کمترین مانده در هر ماه که طی شده تعلق خواهد گرفت و همچنین از سرمایه نقدی خود برداشت و یا مجددا مبلغی را به حساب سپرده خود اضافه نکنند.

برای تمدید مدت این قبیل سپرده ها بعد از سه ماه اول یک ماه یک ماه و بخ صورت خود به خودی می توان طبق قرارداد اولیه تمدید نمود و دیگری نیازی به مراجعه حضوری برای صاحبان حساب نخواهد بود.

در سپرده های بانکی سرمایه گذاری بلند مدت از طرف بانک ها حداقل با پنجاه هزار ریال و در مدت های یک ساله، دوساله، سه ساله و پنج ساله به صورت برگه پذیرفته میگردد. همچنین پس از رسیدن موعد تمدید سپرده در مدت های بیشتر با تابعی از ضریب سه ماه برای مشتریان میسر خواهد بود.

با شناخت انواع سپرده بانکی و همچنین بررسی نحوه محاسبه سود سپرده بانکی میتوانید بهترین تصمیم را در مورد انتخاب سپرده مناسب و سرمایه گذاری وجوه خود اتخاذ نمایید.